Автор: admin | 16.04.2013 в 1:13 | Рубрики Банковский сектор

Где и как открыть вклад?

С приходом в Россию ипотечных кредитов стало понятно: есть узы покрепче брака. И чем больше долгов, тем крепче связь. Однако это - сомнительный мезальянс. Надеюсь, неравному браку с банком вы предпочтете паритетный союз. А деланию долгов - создание резервного фонда. Все, что для этого нужно, выбрать правильный банк и депозит. Как это сделать - сейчас расскажу.

Выбираем банк для открытия вклада

Прежде чем приступить к поиску банка для открытия вклада (он же - банковский депозит), определитесь со сроком его размещения. Чем продолжительней срок депозита, тем более надежным должен быть банк. Как определить надежность банка? Узнать его кредитный рейтинг. Это самый простой и эффективный способ оценить качество банка (пример: шкала от Standard & Poor’s). Сделать это можно на сайтах: Standard & Poor’s и Banki.ru.

Причем, проверять нужно как по международной, так и по национальной шкале (на сайте Banki.ru есть специальный фильтр-переключатель). Вы увидите: они отличаются. Главное, что здесь нужно знать: международный кредитный рейтинг банка не может быть выше странового (национального).

По оценке Standard&Poor’s на сегодняшний день Россия имеет кредитный рейтинг BBB+ в рублях и BBB в долларах.
Из чего следует, что международный кредитный рейтинг российских банков не может быть выше данных значений. Что бы вам ни говорили, в России пока нет ни одного финансового института с рейтингом А или выше. Помимо кредитного рейтинга проверьте рейтинг народный, сравнив банки по отзывам его клиентов. Вам помогут сервисы сайтов: Banki.ru, Sravni.ru, Yandex.ru.

Чем выше рейтинг, тем меньше риск. А чем меньше риск, тем меньше доход, а в случае с депозитом - ниже процентная ставка. Таков принцип финансовых рынков: здесь доход измеряется риском. Чем бОльший риск вы готовы принять, тем бОльший доход вы должны получать (в виде премии за этот самый риск).

Думаю, вы понимаете, что не существует 100% гарантий и безрисковых инструментов. Впрочем, отчасти вернуть веру в российские банки была призвана государственная программа страхования вкладов, но и здесь есть свои нюансы.

Что нужно знать о программе страхования вкладов?
1. Во-первых, рассчитывать на страховку вы можете только в случае, если выбранный вами банк - участник системы страхования вкладов (проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов).

2. Во-вторых, страховое покрытие ограничено 700 тыс. рублей с учетом процентов по вкладу, размещенном в одном банке. Поэтому при наличии у вас бОльшей суммы для открытия вклада распределите ее по депозитам в нескольких банках, а для пущей сохранности - в разных валютах.
3. В-третьих, не все вложения могут быть застрахованы. В частности, это касается денежных средств, переданных в доверительное управление банку и размещенных в филиалах российских банков за пределами России.

Выбираем условия открытия вклада
Доходность по депозиту зависит не только от сроков и ставок. В этом вы убедитесь чуть позже на своих расчетах в Excel (о том, что считать, напишем совсем скоро). Пока же дам вам наводку, как выбрать вклад, выгодный вам (а не только банку). В ее основе - рекомендации от Владимира Савенка, книги которого я особо ценю за простоту (кстати, последняя из них так и называется “Инвестировать - это просто”). Итак, выгодный вам депозит - это:

1. Возможность снимать средства без потери процентов.
Деньги на депозите - это ваш резервный фонд. А резервный фонд должен быть ликвидным, т.е. таким, чтобы вы могли им воспользоваться при необходимости. Подсказка: выбирайте не краткосрочный депозит (на 3-6 месяцев с невысоким процентом), а более долгосрочный вклад (на 1-2 года), по которому банк платит больше, но в то же время дает снимать часть средств без потери процентов.

2. Возможность пополнять депозит.
Для чего это нужно? Для того, чтобы вы, открыв депозит, могли ежемесячно его пополнять, следуя вашему финансовому плану. Кроме этого, возможность пополнения позволит вам получать дополнительный доход.

3. Капитализация.
В силе капитализации вы убедитесь, когда будем делать расчеты в Excel. Суть ее в том, что она позволяет получать процент как на начальную сумму вклада, так и на начисленные проценты. Капитализация должна осуществляться ежемесячно или ежеквартально.

4. Фиксированная ставка.
Сейчас такой вклад найти сложно, но можно. Особенно выгоден он в период падения ставок. Так, если вы откроете депозит на два года со всеми перечисленными выше условиями, зафиксировав процентную ставку, то вы на два года вперед сможете планировать свои доходы по депозиту. Что для России - весьма хорошо.

Ловушка высоких процентов

При выборе ставки важно смотреть на вещи реально и не идти на поводу своей жадности. Более высокие ставки могут оказаться менее выгодными, потому как за превышение банковских ставок придется платить налогом налог на прибыль (на сумму возникшей разницы) в размере 35%. Чтобы этого не произошло, годовая процентная ставка не должна превышать: 5%-ных пунктов действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас она 8,25%, т.е. годовая процентная ставка не должна быть выше 13,25%) на момент заключения договора по рублевому вкладу;
9% годовых на момент заключения договора по валютному вкладу.

Подробнее см. ст. 214.2. Налогового кодекса РФ Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках.
Это к вопросу о жадности. Что же до здравого смысла, то важно не требовать от вклада того, что он не может вам дать. Банковские депозиты созданы для защиты, а не обогащения. Они не приумножат ваши средства в разы, но сохранят их от влияния инфляции.

И хотя в России инфляция статистическая и реальная - две большие разницы, деньги в тумбочке и под подушкой лишены и такой компенсации.

Почему? Потому что стоимость денег во времени не постоянна. 100 рублей сегодня и 100 рублей, полученные через 5 лет, имеют разную ценность. За изменение ценности денег банк и платит проценты по вкладу. По такой логике процентная ставка должна компенсировать потерю денег во времени. Но что на самом деле вы получаете? Посчитаем уже совсем скоро.

Оксана Гафаити

Comments Off
Автор: admin | 19.01.2010 в 1:13 | Рубрики Банковский сектор

“Южная столица - Ростов” №24(169), сми
В силу разных жизненных обстоятельств у каждого может сложиться такая ситуация, когда больше нет возможности обслуживать взятый ранее кредит. Это может произойти по разным причинам: сокращение зарплаты, болезнь, увольнение и т. п. Что же нужно делать в таких ситуациях? Как разумно справиться с такой проблемой? Об этом и пойдет речь в данной статье.

В банке тоже работают люди
В первую очередь, при возникновении ситуации, при которой невозможно обслуживать ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в банк-кредитор в отдел работы с физ. лицами и объяснить причину, по которой в данный момент невозможно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Ни в коем случае не следует тянуть с обращением в банк, ухудшая ситуацию, т. к. позже договориться с банком будет гораздо сложнее. Кроме того, при возникновении просрочек банк подаст информацию в бюро кредитных историй, и в будущем все другие банки будут считать такого клиента “плохим” заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах независимо от того, как клиент справится с текущей ситуацией.

Честность - лучшая политика
При общении с представителями банка, лучше быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Это поможет банку лучше понять позицию заемщика. Самое главное в переговорах с банком по поводу сложившейся ситуации - не брать на себя обязательств, которые невозможно будет в дальнейшем выполнить, т. к. за каждое обязательство в дальнейшем придется отвечать.

Возможны варианты
Варианты решения возникшей проблемы могут быть самыми разными и зависят от каждого конкретного банка. Некоторые банки могут предложить кредитные каникулы, т. е. полную или частичную остановку выплат сроком до полугода. Также банк может согласиться, что некоторое время заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту. В других случаях банк может согласиться на рефинансирование кредита. Например, увеличив срок самого кредита, что может снизить ежемесячный платеж до приемлемого для заемщика уровня.

Если договориться не удалось
Некоторые банки не идут ни на какие уступки заемщику, т. к. у них просто нет таких программ. В таком случае, при сохранении какого-то ежемесячного дохода, кредит можно попробовать рефинансировать в другом банке, который будет рассматривать заемщика исключительно с точки зрения качества обслуживания предыдущего кредита. Во всех других случаях лучше всего постараться перезанять деньги у родственников или друзей и выплачивать кредит вовремя.

Денис Чесноков

Comments Off
Автор: admin | 16.12.2009 в 2:14 | Рубрики Банковский сектор

“Южная столица - Ростов” №10(79), СМИ
Если вы когда-нибудь мечтали стать шпионом, то понимаете, что необходимым атрибутом “шпионской деятельности” является сейфовая ячейка, надежно охраняемая службой безопасности банка.

Сегодня стать обладателем собственного банковского сейфа или ячейки совсем несложно. Завещать потомкам драгоценности, произведения искусства, защититься от домашних краж на время отпуска или соблюсти конфиденциальность документов - это просто с помощью банковского сейфа.

Аренда сейфов и ячеек - одна из самых традиционных банковских услуг, она стала основой интриги не одного триллера и детектива. Сегодня в Ростове свободные ячейки можно найти лишь в только открывшихся банках. Депозитные хранилища остальных заполнены практически на 99 %. Кроме того, они есть не в каждой кредитной организации.

Что нужно для того, чтобы арендовать индивидуальный сейф? Во-первых, нужно прийти в банк. Во-вторых, иметь при себе документ, удостоверяющий личность. В-третьих, оплатить стоимость аренды. Она будет зависеть от размера ячейки и срока договора. В среднем, стоимость такой услуги у разных банков может составлять от 5 до 100 долларов в месяц.

КЛЮЧ ОТ СЕЙФА, ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ
Требования безопасности хранилища устанавливает Центробанк РФ. Вот что сообщил нам об особенностях депозитария Сергей Шоколов, начальник отдела обслуживания физических лиц “Собинбанка”: “Если банк имеет желание приобрести ячейки, то для этого нужно специальное помещение и оборудование. Как правило, когда банк покупает либо арендует помещение, он заранее смотрит - есть ли возможность установить сейфовую комнату с ячейками.

К ней Центробанк РФ предъявляет свои технические требования, например, толщина стен должна быть не меньше определенного размера. Кредитное учреждение нанимает специальную организацию, которая сертифицирована Центробанком на проведение таких работ. Само помещение защищено на самом серьезном уровне”.

Марина Абашина, управляющий ростовским филиалом банка “Кедр”, рассказала о степени защищенности хранилища их банка: “Банковские ячейки находятся в специально оборудованном, сертифицированном хранилище, оснащенном современной техникой, включая многоуровневую систему внутренней и внешней охраны, противопожарной сигнализацией, что гарантирует высокий уровень сохранности имущества клиентов”.

Ячейки бывают разного размера. 120 x 240 x 360, 75×260x590, 135×260x590, 270×260x590, 75×220x380, 150×220x380, 300×450x380. На практике Сергея Шоколова был только один клиент, который посетовал, что ячейка маленькая по размеру и взял сразу две ячейки.

По словам Марины Абашиной, клиенты банка “Кедр” все же имеют определенные пристрастия при выборе ячейки: “На сегодняшний день клиенты предпочитают арендовать ячейки средних размеров (размер формата листа бумаги А4, и в высоту 7.5 см) на длительные сроки и хранить свои ценности на постоянной основе, так как в нужный момент может не оказаться свободной ячейки в депозитарии”.

Еще два предмета, которые составляют интригу - это ключ или карта. Собственно, карта - это тот же ключ, только усовершенствованный. По требованию Центробанка, сейф должен открываться двумя ключами, один остается в банке, другой хранится у клиента.

О том, какие ключи открывают сейфы, можно судить из рассказа сотрудника банка: “У нас недавно был случай - клиент потерял ключ, и мы вынуждены были вызывать высококлассного специалиста. Все, что он мог сделать - это сказать, что такие замки не вскрываются, подобрать отмычку к ним нельзя. Пришлось механически вскрыть сейф”.

СВИДАНИЕ РАЗРЕШЕНО
Договор об аренде - очень интересный документ, который читаешь, как отрывок из детективной книги. Во-первых, доступ к сейфу вы можете предоставить еще одному доверенному лицу. Во-вторых, никто, кроме вас, не знает, что хранится в ячейке, даже ответственный банковский работник. В-третьих, банк не гарантирует сохранность ценностей, но ручается, что ваш сейф никто не откроет кроме вас и вашего доверенного лица.

В-четвертых, вы можете наведываться в банк посещать ячейку хоть каждый день в любое рабочее время банка. В некоторых договорах прописано даже время работы с содержимым ячейки - 15 минут. На этот случай банк может по своему усмотрению предоставлять счетно-денежную технику и детекторы валют.

Как правило, клиенты хранят в банковских ячейках деньги, документы, ценные бумаги, предметы искусства, драгоценные камни и металлы. В договоре указан перечень предметов, запрещенных к хранению - это оружие, наркотические, отравляющие, радиоактивные, взрывоопасные, легковоспламеняющихся вещества, а также предметы и материалы, хранение которых запрещено действующим законодательством.

Подробности разъясняет Марина Абашина: “Банк не проверяет, какие именно ценности клиент помещает в ячейку, однако специальные приборы способны выявить запрещенные к хранению предметы”. Сергей Шоколов рассказывает о правилах “Собинбанка”: “В нашем банке предусмотрена возможность вскрытия - если есть подозрение, что там находятся опасные предметы, или, например, повышен уровень радиации и запах химических веществ. По требованию СББ в хранилищах регулярно проверяют радиационный фон”.

В последнее время активно использовать ячейки стали риэлторы и их клиенты. Клиенты - продавец и покупатель до окончания регистрации сделки сдают деньги в сейф и заключают соглашение о том, что его можно открыть только в присутствии двух лиц - продавца и покупателя.

“Это происходит для того, чтобы покупатель и продавец избежали мошенничества и рисков при продаже квартиры, - рассказывает Сергей Шоколов. - С одной стороны, если продавец сначала получит деньги, то есть риск, что он не отдаст квартиру, с другой - если он оформит договор на покупателя, то есть вариант, что продавец останется без денег.

Для этого случая существует определенная процедура: люди приходят и заполняют специальный договор, в котором оговариваются условия. Например, один человек кладет деньги в ячейку, а другой человек забирает деньги, если он удовлетворяет условиям договора”.

НЕ ОТКРЫВАТЬ ДО РОЖДЕСТВА!
И совсем уже шпионское окончание романа - что будет с содержимым ячейки, если клиент не продлит срок и не придет за имуществом? Возможны два варианта - банк продлит срок аренды либо примет решение о вскрытии (взломе) ячейки.

Вскрытие проходит в присутствии уполномоченных сотрудников банка и понятых. Имущество из ячейки банк принимает на хранение. Клиент его получит после оплаты услуг аренды и расходов на вскрытие ячейки. Несмотря на формальности при описании этой процедуры в воображении все равно всплывают истории о ценностях, за которыми так никто и не пришел.

Однако представители банков рассказывают, что они обычно разыскивают клиента еще до истечения срока действия договора и предупреждают о его окончании. Что касается взломов, то в практике работников банка таких случаев не было.

Марина Абашина перечисляет случаи, при которых возможно вскрытие ячейки: “Во-первых, это происходит в случае появления посторонних запахов, радиоактивного излучения и прочих внешних признаков, свидетельствующих о том, что дальнейшее использование ячейки опасно для жизни и здоровья.

Во-вторых, из-за неоплаты владельцем в течение месяца и в случае невозможности определения его местонахождения. Среди прочих исключительных событий - арест и заключение под стражу пользователя ячейкой, игнорирование всевозможных напоминаний (устных и письменных) о посещении хранилища, всевозможные форс-мажорные случаи, вызванные обстоятельствами непреодолимой силы (стихийные бедствия, государственные перевороты)”.

НА СЛУЧАЙ БАНКРОТСТВА
Ценности в банковских ячейках не считаются имуществом банка, поэтому в случае банкротства сохранены лучше всего. Они останутся неприкосновенными, потому что за счет их продажи нельзя погасить долги банка.

Ситуацию поясняет Сергей Шоколов: “Эти средства не принадлежат банку и не находятся на счетах, это частные средства клиентов, которые никак не подлежат выемке. Доступ к ячейке может осуществляться только по решению суда. В случае банкротства организации средства с ячеек никогда не поступают в счет оплаты”.

Марина Абашина также заверяет нас в неприкосновенности имущества в ячейке при банкротстве: “Услуга по предоставлению клиентам в аренду депозитных сейфов выведена собственно из банковского бизнеса и не подвержена рискам. Содержимое ячеек не отражается в балансе банка, так что в любом случае, согласно действующему законодательству, оно возвращается клиенту”.

Аренда банковских ячеек как услуга имеет свою сезонность, и спрос на нее возрастает с открытием сезона отпусков. Летом о ней вспоминают не только обладатели фамильных драгоценностей и антиквариата, но и любители путешествий, отбывающие в дальние страны. Чтобы не пугать своих знакомых рассказами о коварстве взломщиков, ищите свой сейф!

Анастасия АРТЕМОВА

Comments Off
Автор: admin | 14.12.2009 в 1:13 | Рубрики Банковский сектор

“Южная столица - Ростов” №21(90), СМИ
С развитием банковского кредитования в жизнь российских граждан прочно вошло понятие “кредитная история”. И поскольку для многих это по-прежнему остается ничего не значащим словосочетанием, попробуем разобраться, какое влияние она может оказать на нашу жизнь.

Кредитная история - это финансовая биография человека. Начинается она с момента получения номера социального страхования, но фактически начать свою кредитную историю можно только получив первый кредит, будь то кредит на покупку машины, ипотечный, потребительский и т.п. Как правило, за рубежом кредитной историей интересуются работодатели, домовладельцы, у которых вы собираетесь арендовать квартиру, телефонные компании, банки, страховые компании и, естественно, кредиторы. Хорошая кредитная история показывает, что вам можно доверять.

В России дело обстоит несколько иначе. Разумеется, никто не станет проверять вашу кредитную историю (за редким исключением), если вы будете трудоустраиваться, однако когда вы придете в банк за очередным банковским займом, положительная кредитная история может оказать значительную помощь в его получении.

Кредитные истории россиян аккумулируются в бюро кредитных историй (БКИ), которые появились относительно недавно (федеральный закон, регламентирующий порядок сотрудничества банков и БКИ вышел в 2004 году). В настоящее время нет ни одного банка, который бы не заключил договоры хотя бы с одним из них. Вся информация, стекающаяся в бюро кредитных историй, накапливается в Центральном каталоге кредитных историй, который содержит информацию о том, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. На сегодняшний день в Российской Федерации работают 20 бюро, одно из которых находится в Ростове-на- Дону.

КАКИЕ СВЕДЕНИЯ СОДЕРЖИТ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?
Помимо основных сведений, помогающих идентифицировать лицо (для физических лиц это: ФИО, паспортные данные, ИНН (при наличии), страховой номер, для юридических: наименование, адрес, ИНН, ЕГРЮЛ), кредитная история состоит из сведений в отношении обязательства заемщика: суммы, срока, их исполнении/неисполнении, об источнике формирования кредитной истории - кредиторе. Это позволяет последующему кредитору более объективно оценить качество выполнения будущим заемщиком погашенных, либо существующих в настоящий момент обязательств, а также оценить возможность заемщика к привлечению еще одного займа (зачастую заемщики скрывают информацию об уже имеющихся у них кредитах).

 

 

 

 

 

 

 

В развитых странах кредитные бюро оценивают кредитную историю по определенной системе, так что каждая кредитная история имеет свой балл или credit score, можно также встретить название “FICO score”, которое произошло от названия компании Fair Isaac and Company. Большинство кредитных бюро, в том числе и три крупнейших Equifax, Experian и TransUnion, для получения оценки кредитной истории используют программу, разработанную этой компанией.

Чем баллы выше, тем охотнее с вами будут общаться кредитодатели. Оценка от 720 баллов и выше считается очень хорошей, 680-720 - отличной и т.д. Надо отметить, что на этой оценке отражается не только как вы выплачиваете предоставленные кредиты, но и все обращения для получения любых видов кредитов. Фактически это означает, что каждый потенциальный кредитор запрашивает ваш credit report. Слишком частые обращения отрицательно влияют на кредитную историю, такая проверка может уменьшить общую сумму на 15-30 баллов, а чтобы восстановить кредитную историю, необходимо около года, так как информация об этих запросах хранится в течение последних 12-ти месяцев.

А КАК У НАС?
В России многие бюро уже разработали свои скоренговые оценки, однако большинство банков учитывают их лишь косвенно, поскольку она не является стопроцентной и имеет, безусловно, вероятностный характер. Ведь даже если клиент добросовестно выплатил банку все предыдущие кредиты, это не гарантирует на 100% его платежеспособность в будущем.

Хотя, безусловно, вероятность этого очень низка.
Существует пять основных групп, из которых складывается суммарная оценка: самая первая вещь, которая интересует кредиторов - это как вы выплачивали ваши предыдущие кредиты , общая сумма вашего долга по всем счетам, продолжительность кредитной истории, как много новых счетов вы имеете, какие виды кредитов у вас есть и какое количество счетов по каждому виду кредита. Диаграмма показывает, какой “вес” имеет каждая из перечисленных групп для получения итоговой оценки.

Если вам необходимо получить на руки кредитную историю, это можно сделать абсолютно бесплатно только один раз в году. При этом необходимо отправить запрос в бюро кредитных историй, предоставить копию паспорта и в течение 10 дней вам обязаны предоставить вашу кредитную историю. Вы также можете запросить закрытую часть кредитной истории, которая содержит сведения об организациях и лицах, которые формировали вашу историю, а также о тех, кто обращался к вашей истории на протяжении всего времени ее формирования.

Любое юридическое или физическое лицо, в том числе банк, сможет получить доступ к вашей кредитной истории только с вашего письменного или иным способом документально зафиксированного согласия. Без согласия владельца доступ к истории открыт для судебных органов (например, по уголовному делу, находящемуся в производстве) и - при наличии согласия прокурора - для органов предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Каждому владельцу кредитной истории рекомендуем хотя бы раз в год делать запрос в бюро кредитных историй для того, чтобы проверить сведения, содержащиеся в ней, а при обнаружении ошибок и при наличии необходимых документов - кредитных договоров и банковских чеков по их погашению - сообщить об этом.

Банки не имеют права предоставлять заведомо ложные сведения в БКИ, однако, поскольку закон принят относительно недавно, кредитные договора, заключенные до 2004 года, по тем или иным причинам могли не войти в вашу кредитную историю. В этом случае при наличии документов у вас есть шанс восстановить справедливость.

Что произойдет, если вы в силу сложившихся обстоятельств просрочили платеж? Всех должников банки условно разделяют на две категории - должники по забывчивости и злостные неплательщики. Просрочка до 30 дней не возымеет негативных последствий для вашей кредитной истории, более серьезная просрочка - и ваша история будет испорчена.

ЧЕГО ДЕЛАТЬ КАТЕГОРИЧЕСКИ НЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ:
1. пропускать или просрочивать выплаты счетов и кредитов, ведь даже небольшое опоздание в таком случае работает против вас;
2. позволять другим людям пользоваться вашим банковским счетом или кредитной карточкой;
3. забывать о постоянных выплатах, которые автоматически идут с вашей кредитной карточки, к примеру, подписка на периодические издания или членство в спортивном клубе;
4. часто менять места жительства;
5. открывать много различных кредитных карт - рекомендуется иметь не больше четырех кредитных карточек.

Если вы и в дальнейшем планируете брать банковский кредит, рекомендуем более внимательно и ответственно относиться к своим финансовым обязательствам.
В настоящее время банки не в состоянии снижать процентную ставку по кредитам еще и из-за того, что существует процент “невозврата” кредитов.

Взаимодействие с бюро кредитных историй в значительной степени помогут этого избежать и, как следствие, банки получат возможность предлагать своим клиентам кредиты по более выгодным ставкам. Возможно, в недалеком будущем и граждане России смогут кредитоваться на тех же условиях, что и граждане Европы и Америки.

Александр ФРИМАН

Comments Off
Автор: admin | 08.12.2009 в 1:13 | Рубрики Банковский сектор

“Южная столица - Ростов” №22(167), СМИ
Кредиты, кредиты, кредиты… Мы все привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке, но это не так. Параллельно с банковскими кредитами, на рынке всегда существовало ломбардное кредитование, т. е. кредит под залог какого-либо имущества. Речь в этой статье пойдет не о ломбардах в обычном их понимании, а о кредитах, которые можно получить у частного инвестора под залог объектов недвижимости.Актуальность на сегодняшний день
При сегодняшнем состоянии рынка ломбардные кредиты часто являются единственной возможностью получить финансирование для предприятий малого и среднего бизнеса. Для примера возьмем небольшое торговое предприятие, которому нужно пополнить оборотные средства. Перед собственником бизнеса встает непростая задача: банки практически перестали кредитовать малый и средний бизнес, те банки, которые еще кредитуют, рассматривают теперь только официальную отчетность, а официальные обороты компании нашего предпринимателя, в целях сокращения налогов, показывались низкими. Самому собственнику, как физическому лицу, банк кредит тоже не даст, так как банк рассматривает доходы собственников бизнеса только в привязке к официальным оборотам компании. В такой ситуации получить дополнительное финансирование можно только с помощью ломбардного кредитования.

Стандартные условия кредитования
Наиболее распространенными условиями предоставления таких кредитов являются кредиты под залог имущества, находящегося в собственности, как у физических, так и у юридических лиц. Кредит предоставляется сроком до одного года с ежемесячной выплатой процентов по кредиту и погашением основного тела кредита в конце срока кредитования или частями, по заранее согласованному графику платежей. Кредит выдается в привязке к какой-то валюте под 2-5% в месяц на сумму 50% от текущей стоимости закладываемой недвижимости. При получении такого кредита оформляется договор залога на объект недвижимости, либо договор обратного выкупа с переоформлением собственности на недвижимость на кредитора на весь срок кредитования.

Интересные объекты залога
В качестве объектов залога чаще всего встречаются квартиры и коммерческие помещения. Комнаты, гаражи и тому подобное имущество, как правило, не рассматриваются. Принимаются в расчет объеты залога стоимостью от 3 миллионов рублей. Однако, сегодня на рынке существует возможность получить финансирование и под залог автомобиля, но при этом автомобиль должен быть достаточно дорогим и относительно новым. Наилучшим критерием для объекта залога является его ликвидность, т. е. возможность быстрой его реализации в случае невозможности возврата кредита.

Ситуация в цифрах
Вспомним наш пример с предпринимателем. Если у него в собственности есть двухкомнатная квартира стоимостью 4 миллиона рублей, то предприниматель может получить кредит в 2 миллиона рублей под залог этой недвижимости, скажем, под 4% в месяц. Учитывая, что привязка кредита чаще всего производится к доллару, получим сумму в 62,5 тысячи долларов на год. Ежемесячно наш предприниматель должен будет выплачивать по 4% от данной суммы. Это составляет 2,5 тысячи долларов в месяц. Через год бизнесмен обязан вернуть всю сумму целиком. Легко подсчитать, что процентная ставка по такому кредиту составит 48% годовых, а переплата за год составит 30 тысяч долларов. Стоит отметить, что если бы подобный кредит предприниматель получил в банке, хотя бы под 30% годовых, то переплата с учетом всех дополнительных расходов на страховки составила бы порядка 10 тысяч долларов за год, что позволило бы оставить в компании дополнительные 20 тысяч долларов.

На что нужно обратить внимание заемщику
Особое внимание нужно уделить юридической безопасности сохранности залога, лицу, которое будет компенсировать возможный ущерб, нанесенный залогу за время кредита, в чьем пользовании будет находиться залог, условиям закрытия кредитного договора и процедуры обратного выкупа. Также нужно внимательно относиться к санкциям за несвоевременное исполнение взятых на себя обязательств, которые могут быть прописаны в кредитном договоре, и к процедуре решения спорных ситуаций.
Автор: Денис Чесноков

Comments Off
Автор: admin | 17.11.2009 в 2:14 | Рубрики Банковский сектор

Южная столица - Ростов №20(165)
В кругу знакомых и друзей
Многие люди воспринимают поручительство по кредитам исключительно как знак вежливости или уважения, не несущий с собой никаких обязательств. Еще хуже, когда это делается потому, что “неудобно было отказать”. Перед тем, как согласиться стать поручителем по какому либо кредиту, следует задать себе пару простых вопросов. Вопрос первый - дали бы лично вы такую сумму денег в долг тому, за кого хотите поручиться? И второй вопрос - взяли бы Вы сами для себя кредит на тех условиях и на те цели, на которые берет его заемщик, за которого Вы хотите поручиться? Если хотя бы один из ответов вызывает сомнения, то поручителем по такому кредиту становиться не стоит.Цена вежливости
Поручителю следует помнить, что он несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору.
В обычной жизни это может означать следующее: если заемщик не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель.
В случае полной неспособности заемщика обслуживать взятый кредит, банк будет требовать погашения кредитной задолженности от поручителя. Причем чаще всего договор поручительства предусматривает право банка требовать погашения кредита сразу с поручителя. Именно для этого и нужен ответ на второй вопрос, который прозвучал в начале этой статьи. Поручительство, в основном, применяется при потребительском кредитовании на крупные суммы и относительно короткие, по сравнению, например, с ипотекой, сроки, что означает значительные суммы ежемесячных выплат по таким кредитам.

Простой пример реально существующей программы потребительского кредитования, по которой предоставляется потребительский кредит до 1 миллиона рублей под 28% годовых сроком до 5 лет под поручительство одного физического лица: ежемесячная сумма выплат по этой программе составит более 31 тысячи рублей в месяц, если сумма кредита была 1 миллион. Это и есть возможная цена вежливости или “неудобно было отказать”.

И с другом не будет драки, если у вас друга нет
Вопрос поручительства имеет гораздо больше психологических сторон, нежели финансовых. Вполне нормально и естественно, когда родители помогают детям, друзья выручают друзей, родственники поддерживают друг друга. Если бы близкий вам человек попал, например, в больницу и ему нужны были бы деньги, чтобы сделать очередной платеж по кредиту, помогли бы вы ему, даже если бы не были официально вписаны в договор поручительства?

Именно для этого и нужно ответить сначала на первый вопрос, указанный в начале этой статьи. Если вас просит поручиться за себя близкий вам человек, которому вы доверяете, то стоит относиться к этому, как к совместному предприятию. У вас больше, чем у банка возможностей оценить человека, так как вы знаете его больше времени, чем банк, знаете его привычки и особенности, его поступки в прошлом. И если вы решили выступить поручителем за данного человека, то надо открыто поговорить с ним о данном займе именно с точки зрения совместного предприятия. Обговорить возможные варианты развития событий и пути преодоления возможных проблем.

Например, застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика, договориться с заемщиком о том, что он будет извещать вас о внесении очередного платежа по кредиту и т. п. В таком случае, будет меньше недоразумений и недопонимания между заемщиком и поручителем, и Вы, как поручитель, сможете принять осознанное разумное решение, не зависящее от сиюминутных обстоятельств.

Денис Чесноков

Comments Off

Южная столица - Ростов №21(166), СМИ
Во многих программах потребительского кредитования помимо процентной ставки указаны дополнительные сборы и комиссии, которые могут значительно увеличивать конечную стоимость потребительского кредита. О том, какие бывают дополнительные комиссии и сборы в программах потребительского кредитования и как они влияют на конечную стоимость потребительского кредита и пойдет речь в данной статье.Первая группа сборов
Первая группа дополнительных комиссий и сборов - это разовые сборы, которые взимаются при выдаче потребительского кредита. Называться в разных программах потребительского кредитования они могут по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета и т. п. Как правило, такая комиссия за выдачу потребительского кредита составляет определенный процент от общей суммы, выдаваемого банком кредита. Иногда, подобная комиссия взимается не напрямую, а косвенно. Некоторые банки при выдаче потребительского кредита выпускают пластиковую карту и берут комиссию за ее выпуск.
К единоразовым расходам при получении потребительского кредита можно отнести и расходы на страхование жизни, здоровья и трудоспособности потенциального заемщика. Требование застраховать жизнь и здоровье заемщика встречается в некоторых программах потребительского кредитования. Такие расходы могут быть как разовыми (страховка заключается на весь срок кредитования), так и ежегодными при условии, что потребительский кредит берется на срок больше года.

Вторая группа сборов
Вторая группа дополнительных комиссий и сборов взимается с определенной периодичностью. К этой группе относятся комиссии за ведение ссудного счета, которые взимаются ежемесячно, и в большинстве случаев являются процентом от общей суммы взятого потребительского кредита, а не от остатка ссудной задолженности. К этой же группе относятся сборы за кассовые операции, т. е. при внесении очередного платежа по потребительскому кредиту с заемщика берется кассовый сбор за операцию, даже если заемщик вносит очередной платеж в кассе того же банка, в котором был взят потребительский кредит. Некоторые банки допускают внесение очередного платежа по потребительскому кредиту через терминалы быстрой оплаты, где за перечисление денег тоже взимается комиссия. Комиссия за кассовую операцию может быть как фиксированной, так и исчисляться в процентах от переведенной суммы.

ПРИМЕР
Рассмотрим простой пример: потребительский кредит 100 тысяч рублей на 1 год под 22% годовых. Посчитаем, на сколько же увеличивается стоимость потребительского кредита с учетом описанных комиссий и сборов. Итак, проценты начисляются не на всю сумму взятого потребительского кредита, а только на остаток ссудной задолженности. В нашем примере потребительского кредита ежемесячные платежи без учета дополнительных комиссий составят 9456 рублей, сумма всех платежей по данному потребительскому кредиту за год составит 113472 рубля. Переплата за пользование потребительским кредитом составит 13472 рубля. Теперь посчитаем, сколько составит переплата по данному потребительскому кредиту с учетом 5% комиссии за выдачу кредита. В этом случае сумма переплаты составит 18472 рубля. Если сюда добавить еще и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от общей суммы потребительского кредита, то переплата за весь срок потребительского кредита составит 28072 рубля. В нашем примере цена потребительского кредита возросла в 2 раза за счет введения дополнительных комиссий и соответствует уровню в 49% годовых.
Стоит отметить, что наибольший вклад в удорожание потребительского кредита вносит ежемесячная комиссия, начисляемая на всю сумму потребительского кредита, роль же единоразовой комиссии за выдачу потребительского кредита уменьшается с увеличением срока кредита.

Общий совет: при выборе программы потребительского кредитования следует обращать особое внимание на ежемесячные комиссии и ориентироваться на конечную сумму переплаты по потребительскому кредиту. Рассчитать реальную сумму переплаты по потребительскому кредиту можно либо с помощью специального кредитного калькулятора, либо обратившись за помощью к специалистам.
Автор: Денис Чесноков

Comments Off
Автор: admin | 30.09.2009 в 4:16 | Рубрики Банковский сектор

Наиболее популярным в последние время является такое направление на рынке услуг, как Инвестиционный банкинг (investment banking). Это такое управление финансами предприятия, которое целиком и полностью направлено на эффективное развитие бизнеса клиента.
Поглощение и слияние компаний, наиболее целесообразное размещение акций и облигаций, размельчение корпораций и их продажа по частям или реструктурирование бизнеса, венчурное финансирование и днейственное управление инвестиционными проектами имеют своей первостепенной задачей улучшение фундаментальных характеристик бизнеса, а также повышение стоимости корпораций и цены, выпускаемых ими акций.
Главной целью компаний, предоставляющих услуги инвестиционного банкинга является взращивание бизнесов.
На международном рынке под Инвестиционным банкингом понимается деятельность по следующим направлениям: брокерско-дилерские операции, доверительное управление, инвестиционное консультирование, андеррайтинг.
Тенденции к развитию финансового рынка в Российской Федерации говорит о явном увеличении спроса на услуги инвестиционного банкинга.
Услуги инвестиционного банкинга правомочен оказывать Банк, как профессиональный участник рынка ценных бумаг.
Какие услуги сегодня могут предложить Банки, в рамках инвестиционного банкинга?
Вот примерный перечень услуг:
- вывод клиентов Банка на международные фондовые рынки, анализ возможностей
компании, финансовый анализ, подготовка юридической и финансовой документации, сопровождение процедур вхождения в листинг международных фондовых бирж;
- организация синдицированного займа, подбор инвесторов, подготовка юридической и финансовой документации;
- организация выпуска облигаций на внутреннем и внешнем рынках капитала и андеррайтинг, анализ рынка, проведение необходимых процедур по выводу клиентов на фондовый рынок, подготовка требуемой документации, процедуры по включению облигаций в листинг международных и российских бирж;
Разные банки могут предоставлять и другие финансовые консалтинговые услуги.
Чтобы не запутаться в тонкостях бизнеса. Узнать как эффективно начать свое дело с нуля, научиться общаться с людьми и реализовать свой потенциал, посетите Школу Своего Дела. Именно в ней вы научитесь «Делать каждый этап, шаг на уровне изобретения. Затрат меньше, эффект больше (Юрий Мороз)».
Более подробную информацию о Школе Своего Дела можно посмотреть на сайте www.shsd.ru
Е. А. Графова

Comments Off
Автор: admin | 06.10.2008 в 5:17 | Рубрики Банковский сектор

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада? Полный текст статьи в №19(139).

Comments Off
Автор: admin | 29.08.2008 в 4:16 | Рубрики Банковский сектор

Как вы помните, в одном из предыдущих номеров директор ростовского филиала компании БКС Андрей Смурыгин подробно рассказал об этапах развития мастерства инвестирования.  Следуя его советам, вы без  труда (и отрыва от работы) сможете приобрести важные навыки инвестирования и, что самое главное, сформировать правильные финансовые привычки. И основная  - научиться откладывать деньги. Для начала просто в банк. Именно выбор банка мы решили сделать темой нашей беседы с директором ростовского филиала компании «БКС» Андреем Смурыгиным. (Полный текст статьи в №11(131)).

Comments Off