Автор: admin | 31.03.2010 в 4:16 | Рубрики Личные финансы

Газета “Южная столица - Ростов”, СМИ
Я очень давно пришел к выводу, что если не учить детей обращаться с финансами, то подобное незнание очень сильно повредит во взрослой жизни. Даже когда дело доходит до таких вещей как начало тесного общения с потенциальной второй половиной, незнание правил управления финансами будет стоить отношений - или если отношения будут официально оформленными - то и того дороже.

Правило 1. Научиться обращаться с деньгами, не имея денег, невозможно. Это очень обширный пункт, который неочевиден многим взрослым - что уж говорить о детях?
Во многих семьях принят подход, который я абсолютно не поддерживаю: у ребенка нет своих денег, но по его просьбе ему покупаются игрушки и вещи, спонсируются развлечения. Это создает следующие проблемы:
а) ребенок не знает (и его не интересует) стоимость просимых вещей;
б) ребенок не знает, когда остановиться в просьбах, а родители не всегда знают, когда остановиться в удовлетворении данных просьб.
Правильный подход - это выделение ребенку недельной суммы на покупки, игрушки и т.п. Эта сумма:
а) небольшая (например, мы ребенку даем около 150-200 руб. в неделю);
б) выдается целиком только в случае, если ребенок выполняет заранее оговоренные, но достижимые, требования (например, из списка, висящего на стене) - в противном случае сумма урезается. Данный подход решает ряд проблем:
- ребенок начинает понимать стоимость вещей относительно своих карманных денег (1500 руб. за игру - это абстрактная величина; чтобы купить игру, требуется копить деньги на протяжении 10 недель, - вполне четкая величина);
- у родителей не болит голова по поводу бюджета на мелкие покупки для ребенка, т.к. ребенок может осуществлять данные покупки самостоятельно;
- ребенок учится тратить свои деньги, приоритезируя покупки: иногда приходится выбирать между воздушным шариком и мороженым.

Правильный подход - это не дарить ребенку крупные суммы (не больше размера карманных денег, выдаваемых ему на месяц). Нередки ситуации, когда добрым родственником ребенку дарится 3000 руб., в то время как карманных денег выдается едва ли 300 руб. в неделю. Надо ли говорить, что подобные подарки рушат в ребенке любую финансовую самодисциплину? Какой смысл копить деньги, когда добрая тетя за один раз подарит тебе больше денег, чем ты можешь сберечь за 3 месяца? Правильный подход - это дать ребенку стоимость обычной игрушки, которую он привык получать от гостей (скажем, 600 руб. деньгами в руки, а остаток денег - родителям). Родители на эти средства (или с добавлением своих средств) потом смогут приобрести ребенку нужные вещи.

Правило 2. Телевизор может заменить родителя, но ребенка надо перепрограммировать.
Телевизор действительно способен отвлечь ребенка на многие часы, - но ценой десятков тысяч рекламных роликов, которые смотрят дети ежегодно. (Понятно, что детское телевидение тоже коммерческое: речь сейчас идет не про это.) Я уже писал про то, что дети все больше влияют на решения о покупке - из-за социального давления, а также из-за рекламы. Дополнительный минус от просмотра рекламы состоит в том, что ребенок перестает ценить те вещи, которые у него есть или на которые у него хватает денег, и начинает фантазировать об обилии других (как правило, более дорогих, т.к. они активно рекламируются) вещей. Наличие большого количества соблазнов вредит финансовой самодисциплине.

Правило 3. Если в семье нет денег, ребенок должен об этом знать.
Неоднократно видел семьи, живущие по принципу “ребенок не должен страдать”, тратящие последние средства на развлечения детей (ничего не имею против траты последних денег на обучение детей). Если семья вынуждена экономить, чтобы не выбиться из бюджета, дети должны принимать осознанное (!) участие в этом процессе. Возможно, это выразится в меньшем количестве посещений развлекательных заведений; возможно, вместо похода в кино придется смотреть скачанный из интернета фильм. Детям можно показывать список ежедневных или недельных трат, чтобы поставить вещи в контекст. Например: “мы должны были потратить не более 2 000 рублей в эту неделю, но сегодня пятница, а мы уже потратили 1 500. Давайте вместо похода в кафе поедим мороженое дома.” Замечено, что взрослые намного охотнее поделятся финансовыми проблемами с другими взрослыми, нежели чем с собственными детьми, боясь, что дети их просто не поймут. Поймут, если только вы не будете жаловаться на отсутствие средств, упорно тратя деньги на ерунду.

Макс КРАЙНОВ

Comments Off
Автор: admin | 17.03.2010 в 4:16 | Рубрики Личные финансы

В жизни есть два состояния: когда вы еще не знаете, что у вас есть финансовые проблемы, и когда вы уже знаете, что они у вас есть. Есть, конечно, состояние, когда вы разобрались со своими проблемами, но, к сожалению, это состояние достичь не так просто, и не так часто оно встречается.На этот раз мы поговорим о признаках надвигающихся финансовых проблем.
Если на каждый пункт, приведенный ниже вы отвечаете “да”, это означает, что вы стоите на самом краю финансовой пропасти и любое неосторожное движение может вызвать неизбежное падение. Вывод один: срочно изменить отношение к собственным финансам.

У вас почти или совсем нет сбережений. Если вы вдруг потеряете работу, и у вас нет денег хотя бы на то, чтобы просуществовать три месяца в поисках новой работы, это опасный признак надвигающегося финансового кризиса. Неважно, программист ли вы или офис-менеджер: если вы не можете найти подходящую работу, за которую платят те деньги, которые вы ожидаете, вам слегка придется поголодать.

Вы вздрагиваете, когда слышите слово “бюджет”. Бюджет - это всего лишь информация о том, сколько денег вы зарабатываете и можете потратить в каждый момент времени. В бюджете нет ничего самооскорбительного: смысл бюджета в том, чтобы в какой-то период времени потратить не больше запланированной суммы на запланированные цели. Если вы не знаете, сколько денег у вас уходит каждую неделю, а также сколько денег вы можете потратить без того, чтобы занимать до получки, - очень серьезно задумайтесь: у вас будут финансовые проблемы.

Вы не знаете, что будете делать, если у вас возникнут проблемы со здоровьем. Я не говорю про купленное впрок место на кладбище. Речь идет о ситуации типа неожиданного сердечного приступа (а когда он ожиданный?). Если вам потребуется госпитализация, сможете ли вы себе позволить быть госпитализированным не абы куда, а в нормальную больницу с правильным уходом за вами? (Лично я после некоторых событий в жизни, которые, к сожалению, афишировать не буду никогда, являюсь серьезным противником бесплатной медицины и всегда знаю, в каком коммерческом госпитале окажется мое полуживое тело, если что).

Ваши долги покрывают родственники или друзья. Это первый признак вашей финансовой несамостоятельности. Пока вы не сможете обслуживать свои затраты самостоятельно, вы не можете позволить себе никаких финансовых решений. В России среди моих знакомых был очень популярный способ начать семейную жизнь: родители устраивают свадьбу, покупают жилье и начинку квартиры и подкармливают детей. Не из-за зависти (какая сейчас может быть зависть по прошествии десятка лет?), а исключительно для протокола: семейная жизнь, зависящая от родителей, - это путь в никуда. Это гарантированный способ потерять уважение партнера и, не приведи судьба, - детей.

Банк вам отказывает в кредите. Кредит - вынужденная мера, а не надежный финансовый инструмент. Банки будут просто счастливы дать вам кредит (разумеется, не обидив себя) - но только если вы можете доказать свою состоятельность. Если банк отказал вам в потребительском кредите (который, повторюсь, вам изначально не нужно было брать, если только у вас не кризисная ситуация), то задумайтесь над тем, почему ваше финансовое состояние не такое радужное, как казалось до недавнего времени.

Вы вынуждены брать автокредит на 4+ лет. Нет такой разумной причины, по которой вы должны приобрести автомобиль и больше 4 лет выплачивать долг. Если вы оказались в такой ситуации - что-то в вашем планировании пошло не так. Но вероятнее всего другая картина: вы взяли автокредит на сумму, превосходящую ваши финансовые возможности.

Когда в семье финансами управляет один человек.
Я получил несколько писем, в которых авторы пишут про стандартную картину, (встречающуюся как в молодых, так и в устоявшихся семьях): когда один партнер распоряжается деньгами, другой партнер сначала находится в неведение по поводу финансов, а потом оказывается в состоянии шока, т.к. далеко не всегда “здравый смысл” помогает в финансовой жизни. Встречаются случаи, когда молодая жена незаметно тратит все деньги, полученные на свадьбу на развлечения, или когда ради прихотей одного из членов семьи полностью тратятся деньги из накоплений, лишь бы семья была счастлива. Временное счастье за счет будущего - это катастрофа, а не счастье.
Когда вы вынуждены лгать партнеру или себе по поводу потраченных денег.
Лично я считаю, что если человек дошел до этой стадии, это приравнивается к если не измене, то уж точно как к неудавшейся измене. Подобное поведение свидетельствует об отсутствии доверия в семье, а как следствие - к молчаливому признанию права другой стороны втихомолку тратить деньги на свои прихоти (а от лишних денег до пьянства и разврата один шаг). Неженатые люди могут легко лгать себе, недооценивая, сознательно игнорируя или занижая свои траты, чтобы не вскрывать размер финансовой пропасти, куда они себя загоняют. Конечно, каждый человек - кузнец собственного несчастья, но, возможно, еще не поздно остановиться?
В вашей семье постоянно присутствуют конфликты из-за денег.
Что купить раньше: холодильник или пальто с ботинками? Нужны ли новые ботинки в новом сезоне или нет? Почему крупные покупки осуществляются без консультации с супругом(-ой)? Хуже этого только тотальное отсутствие денег, но и неизбежный переход на личности и усиленная манипуляция партнером - вот что ждет супругов, когда подобные вопросы обсуждаются на полном серьезе. Если это происходит - не сомневайтесь: это свидетельство финансовых проблем в семье.

Неразумное использование потребительского кредита. Некоторое время назад я для простоты восприятия написал лозунг по мотивам надписи на пачках сигарет: “Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью”. До сих пор считаю, что привычка занимать деньги под проценты без серьезной на это необходимости - вредна. Отношение к кредиту как к возможности что-то получить быстрее - интеллектуальное детство. Решение о получении кредита сначала должно обсуждаться с партнером или с лучшим другом (разумным).

Если вы считаете, что хоть один из вышеприведенных пунктов не имеет права на существование - жаль, но через некоторое время вам все равно придется с ними согласиться, но в менее комфортных обстоятельствах.
Макс КРАЙНОВ

Comments Off

Хотите в домашних условиях увидеть улыбку Моны Лизы? Спросите у жены, куда она дела вашу зарплату.
Народная мудрость

Для многих семей лучший способ начать ссору - это завести разговор об учете доходов и расходов. Даже такого невинного вопроса как “”Сколько денег у нас осталось”?” порой бывает достаточно, чтобы бесповоротно испортить семейный вечер.

Разговоры о состоянии семейных финансов обычно случаются тогда, когда финансовые проблемы уже стали видимыми и когда требуется выбираться из западни, куда супруги самостоятельно себя загнали, беспечно расчитывая на свое благоразумие. Но финансовых проблем можно избежать, если открыто обсудить свое положение заранее.

Вот список аргументов, которые приводят несговорчивые супруги, чтобы избежать неудобного разговора о деньгах и тратах:
Ты что, мне не доверяешь? (Другая вариация: “Я что, обязан(а) отчитываться перед тобой о каждой своей трате?”) Это, пожалуй, самый распространенный манипулятивный аргумент. Ответ на этот вопрос всегда должен быть предметным: “В последнее время ты приобрел вещи, без которых мы бы могли обойтись еще долго, поэтому мы вышли их бюджета”.

Или: “Ты постоянно приобретаешь одежду, не говоря мне, и нам приходится залезать в сбережения, чтобы покрывать твои прихоти”.
Учитывать расходы - это так унизительно. Как мы могли докатиться до такого, что вынуждены считать каждую копейку? Этот вопрос всегда задается истеричным тоном в ответ на робкое предложение партнера определить бюджет и стараться не выбиваться из него. Правильный ответ на это звучит так: “Существуют способы не считать каждую копейку, но и не выбиваться из бюджета. Знать, сколько мы потратили, и что-то не купить, - намного менее унизительно, чем залезать в долги, не зная, когда и как будем их погашать”.

Да мы все равно зарабатываем больше, чем тратим. Зачем считать? (Другая вариация: “У нас с деньгами всегда было прекрасно. Зачем что-то менять?”) Часто бывает, что это просто видимость, и финансовые проблемы уже не за горами. Ответ на это не должен быть эмоциональным: “Мы не откладываем деньги на непредвиденные обстоятельства. В прошлом месяце мы совершенно забыли об обслуживании машины, которое стоило нам $400. Мы уверены, что у нас всегда будут деньги, когда они нам потребуются, но эта уверенность ничем не подкреплена. Нам будет намного спокойнее жить, если мы будем точно знать, когда и куда будут уходить наши деньги”.

После того, как важный разговор состоялся, нужно запомнить три правила, которые позволяют избежать ссор из-за денег:
Оба супруга должны совместно определить сумму, которую они могут потратить в течение недели. Со временем эта сумма может меняться как в большую, так и в меньшую сторону, но главное в этом подходе - дисциплина и совместное усилие. Это первый шаг к созданию полноценного семейного бюджета.

Решение о приобретении дорогостоящей вещи должно приниматься совместно. Нужно определить максимальную сумму, которую каждый из супругов может потратить автономно. Это позволит избежать крупных спонтанных трат.
Никогда не лгать по поводу трат. Ничто так не подрывает доверия к партнеру как ложь. Подобная ложь сводит на нет все усилия по привнесению порядка в финансовые дела семьи.

Макс КРАЙНОВ,
статья была написана для журнала “Деньги UA”

Comments Off
Автор: admin | 03.02.2010 в 3:15 | Рубрики Личные финансы

Газета “Южная столица - Ростов”, сми

Недавно знакомая мне семья, судьба которой мне далеко не безразлична, решила поменять авто. Богатой семью не назовешь - суммарный месячный доход около 35.000 рублей, жена не работает, двое детей. Их старая “пятерка” пришла в полную негодность.

На замену авто было собрано 150.000 рублей. Когда семья мне сообщила о сделанном выборе, я изумился крайне, - решено было купить в кредит авто стоимостью в 600.000 рублей! Это совершенная глупость - такая машина не по карману этим людям. Я позвонил им, и искренне попросил пересмотреть их решение - ради их же собственного блага, ради будущего детей. Но в ответ узнал, что “если мы не купим иномарку сейчас - мы ее не купим никогда”.

Единственное, на что они согласились пойти - это купить не новую машину, а двухлетнюю б/у той же марки. И такая вскоре была куплена за 400.000 рублей, из которых 250.000 р. - заемные деньги. При этом людям уже по 40 лет, у них нет ни пенсионных накоплений, ни накопительной страховки, ни сбережений - ничего.

Почему это глупо? Потому что владения человека должны быть сообразны его доходу. Как говорят испанцы, сомбреро должно быть по Хуану. Мои знакомые взвалили на себя непосильное финансовое бремя - это авто отнимет у них слишком много денег. Это усугубит и без того напряженную финансовую ситуацию в семье. Зачем собственноручно наказывать себя?

Их накоплений вполне бы хватило на добротный ВАЗ-двухлетку, и это было бы лучшим выбором для семьи. Оптимальным считается покупка авто, которое стоит 2-3 месячных дохода семьи. Все, что стоит больше - слишком дорого для Вас. Если качество машин такой стоимости Вас не устраивает - заработайте больше, и уж потом покупайте то, что нравится.

А моя знакомая семья получила проблемы уже сразу после покупки. Стекла авто были затонированы, и в ГАИ отказались ставить машину на учет. Чтобы снять тонировку, денег не было. Машина простояла в гараже месяц до следующей зарплаты, и только потом вопрос решился.
Теперь авто готово к эксплуатации, и меня позвали взглянуть на машину. Откажусь - не хочется видеть, как люди загоняют себя в угол, покупая побрякушки.

Кстати, младший сын в этой семье куда умней своих родителей. Он выступил моим партнером в одной из удачных сделок, и заработал большие для пацана деньги - 60.000 рублей. Я спросил его - что ты будешь делать с деньгами? Я знал, что ему очень хочется мотоцикл, и думал что почти всю сумму он потратит на его покупку, остальное уйдет на конфеты/мороженное. И он меня тоже удивил.

Когда я поинтересовался судьбой его денег, он задал мне встречный вопрос: “Дядя Володя, а ты сколько в год зарабатываешь?” Я ответил ему. “Ты купишь на все эти деньги машину”? “Точно нет”, -ответил я. “Вот и я не буду”, - сказал он резонно. В итоге, он взял 10.000 руб. себе на карманные расходы, а остальные 50.000 руб. попросил меня положить на мой депозит, дабы получать 1% в месяц от своего капитала в 50.000 руб. Просто он сам еще слишком мал, чтобы открыть собственный счет в банке. Умный парень - из него толк будет. Все же бывает, что яблоко очень далеко от яблони падает.

Подводя итог, хочу сказать - человеку куда проще жить, если он делает приобретения сообразно своему доходу. В противном случае, человек создает себе ненужные расходы, и это вполне можно назвать финансовой глупостью. Избегайте таких шагов - и Ваши финансы будут в порядке.

Владимир АВДЕНИН,
финансовый консультант, эксперт в области инвестирования и финансового планирования для частных лиц, автор книг

Comments Off
Автор: admin | 04.01.2010 в 6:18 | Рубрики How to, Личные финансы

“Южная столица - Ростов” №17(87), СМИ
Эта история началась ровно год назад, в тот самый день, когда мы с женой на семейном совете решили купить автомобиль. Успев до этого опробовать на себе “достижения” отечественного автопрома, поочередно поменяв ВАЗ восьмой модели на ВАЗ 10 модели, я окончательно утвердился в мысли, что нашим третьим семейным автомобилем должна быть непременно иномарка, а именно - БМВ пятой серии.

Поскольку на тот момент мы располагали небольшой суммой - всего 5 000$, решено было приобрести неновый автомобиль в кредит. Когда с банком все финансовые вопросы были урегулированы и банк перевел мне на пластик 12 000 долларов (потребительский кредит сроком на 3 года под 12% годовых в валюте), мы приступили к выбору машины, которая, по условию кредита, должна находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.

Итак, началось самое интересное - найти машину, которая бы удовлетворяла всем моим требованиям, стоила не дороже 17 000$ и была возрастом не старше 8 лет. Последнее условие было самым жестким и резко сужало границы поиска. Все мои усилия найти подходящий автомобиль на ростовском авторынке к успеху не привели из-за крайне ограниченного предложения и высоких цен, которые начинались с 22 000 долларов.

Используя ресурсы Интернета, я сумел найти один, как мне тогда казалось, подходящий вариант - это был автомобиль БМВ 1997 года выпуска цвета мокрого асфальта со всеми желаемыми опциями, стоимость которого составляла всего 15 000 долларов. Договорившись с хозяином протестировать авто, мы с женой приехали на автостанцию.

Все, кто собирается купить подержанную иномарку, запомните! - прежде чем тестировать двигатель и ходовую, покажите машину кузовщикам! Я этого не сделал и попал на 80 долларов, хотя мог отделаться всего лишь двадцатью, поскольку вердикт был фатальным - кузов у машины гнилой, поскольку она была битой и плохо восстановленной!
Все наши мечты и планы, разумеется, не рухнули в одночасье, однако чувство разочарования было глубокое.

Решение пришло внезапно - если нет нужной нам машины в Ростове - поищем ее в Москве, благо есть все тот же Интернет. Перелопатив кучу сайтов, я пришел к выводу, что на московском авторынке вполне реально найти БМВ нашей мечты за вполне реальные деньги - цены колебались от 13,5 до 19 тысяч долларов.

Выбрав несколько подходящих вариантов, предварительно созвонившись с хозяевами машин и уточнив некоторые детали, я отправился в столицу нашей родины - город-герой Москву.

Из всех машин, которые я посмотрел в первый же день по приезду, остановился на двух, которые решено было гнать на сервис для установления окончательного анализа. Скажу сразу, что первый же автомобиль, который посмотрели мастера, был безупречен с точки зрения кузова (что было большой удачей, поскольку дороги Москвы в зимний период посыпают реагентами, вызывающими коррозию днища и кузова машины). По словам бывшего владельца, в течение зимы машина стояла в гараже, чему я вполне был склонен верить. Двигатель и “ходовая” также оказались в хорошем состоянии.

Согласно выданному на сервисе заключению, купив этот автомобиль, в ближайшее время я “попадал” на ремонты, общей стоимостью около 500 долларов. Мне предложили сделать их прямо в Москве, однако я отказался из-за отсутствия времени. И правильно сделал, поскольку в Ростове это обошлось на 100$ дешевле.
Вся процедура тестирования автомобиля в московском автосалоне стоила 2000 рублей.

Итак, подытожим. За 15 100 долларов, включая накладные расходы, я становился обладателем роскошного БМВ 523ia с двигателем объемом 2, 5 литра, кожаным салоном, магнитолой на 6 СD, раздельным климат-контролем, гидроусилителем руля, АBS, автоматической коробкой передач (с возможностью переключения в ручной и спортивный режимы), “родными” бээмвэшными дисками и впридачу я получил практически новую зимнюю резину на дисках.

Оформив транзитные номера и документы на машину, я проделал весь обратный путь до Ростова за рулем собственного автомобиля. Все суеверия насчет того, что перегонять только что купленную машину самим владельцем плохая примета - вранье, проверено на себе.
По приезду в Ростов мне предстояло застраховать машину по ОСАГО и АВТОКАСКО (этого требовал договор, подписанный с банком). Общая сумма страховки составила 49 500 рублей.

Однако на этом мои расходы не закончились. Нужно всегда быть готовым к тому, что даже с автомобилем, который застрахован, как вам кажется “от всего”, может случиться “нестраховой случай”. Спустя полгода именно под такой вот “нестраховой случай” и попал мой внезапно открывшийся на скорости капот. Замену и покраску капота, а также восстановление крыши мне пришлось оплатить самому. Единственное, на что согласилась страховая компания - возместить стоимость стекла и его замены.

Ровно через год я продал свой автомобиль и купил новый.

Резюме. Если вы только собираетесь купить автомобиль, заранее рассмотрите и просчитайте на бумаге все возможные варианты. Не отмахивайтесь ни от одного, так как подчас, при подсчете, выходят совсем другие суммы, а не те, на которые вы рассчитываете.

Ни в коем случае нельзя покупать машину под давлением обстоятельств: будь то время или ограниченный выбор. Помните: всегда можно найти то, что хотите именно вы. Все затраты, которые я понес за год обладания БМВ были значительными, однако те ощущения, которые испытываешь, сидя за рулем, не купишь ни за какие деньги!

Евгений ЯКОВЛЕВ

Comments Off
Автор: admin | 09.12.2009 в 1:13 | Рубрики Личные финансы

“Южная столица - Ростов” №21(116), СМИ
Многие из нас сталкивались с тем, что в какой то период времени катастрофически не хватает денежных средств, а практически каждый осознает, что для реализации своих целей необходимо значительное время для аккумулирования (накопления) денежных средств. “Деньги” и “Время” - это два наиболее ограниченных ресурса, которыми обладает каждый из нас. “Время” - это ресурс, который является еще и не возобновляемым.

В трудную “финансовую” минуту мы всегда хоть на мгновение задумываемся о том, что сделать, для того чтобы управлять денежными средствами. К сожалению, не каждый может самостоятельно разобраться и выбрать правильное направление, в котором нужно действовать.

Необходимость управления денежными средствами возникает не только при наступлении личного финансового кризиса, но и при решении вопроса о совершении крупной покупки, привлечении кредита (потребительского или ипотечного), других планируемых тратах денежных средств. Практически никто не может похвастаться тем, что имеет достаточное количество денежных средств для осуществления всех своих целей, т.к. цели, как правило, формируются от текущего уровня финансового состояния человека, т.е. потребности формируются и, как правило, превышают наши возможности.

Какой первый вопрос возникает при наступлении финансовых трудностей: “Я же достаточно зарабатываю, куда уходят мои деньги?” Другими словами, мы встаем перед проблемой (необходимостью) анализа своих трат (расходов). Это и есть первый этап понимания личной финансовой жизни (см. Рис. 1).

Да, несомненно, мы получаем определенную сумму дохода, но мы не в полном объеме можем распоряжаться этими денежными средствами, т.к. у каждого из нас есть определенные обязательства и необходимые траты, без которых нам просто невозможно прожить (т.е. обязательные платежи), также есть и расходы, связанные с нашим образом жизни и представлением об определенных вещах. Следовательно, мы распоряжаемся не своими доходами, а только той их частью, которая остается после осуществления необходимых расходов, назовем это “свободным денежным потоком”, и, как многие из нас знают, не всегда это денежный поток бывает положительным, т.е. наши расходы могут превышать наши доходы и в этом случае мы используем ранее накопленные средства или привлекаем средства со стороны (друзья, родственники, банки).

Если такая ситуация является единовременной (т.е. непостоянной), то мы практически не беспокоимся об этом, но если это становится правилом, то мы неизбежно придем к финансовому краху, т.к. накопления когда-то закачиваются, а брать в долг постоянно невозможно.

Героическая борьба с трудностями всегда похвальна, но почему мы не пытаемся избежать данных трудностей, а безропотно ждем их появления и потом, прикладывая значительные усилия, пытаемся их преодолеть? Надо отметить, что без определенных потерь, как финансовых, так и моральных, это не обходится. “Так что же делать, как этого избежать?”

Первый шаг - это понимание, чем же мы все-таки можем управлять, сколько средств у нас остается после осуществления всех наших расходов (см. Рис. 1). Что для этого нужно? А нужно не очень много, всего лишь провести анализ, как формируются наши доходы (как правило, с этим не возникает никаких проблем, т.к. источников поступления средств не так уж и много, а обычно он всего один - это заработная плата), и на что мы тратим деньги. С тратами дело обстоит менее радужно, т.к. четкого представления о том, какие суммы на что мы тратим, у нас, как правило, нет, и что бы иметь четкое представление о том, что же мы покупаем и куда уходят ниши кровно заработанные деньги, необходимо создать систему учета расходов (в организации эта комплексная система называется бухгалтерией). Многие скажут, что это сложно, нет на это времени и т.п., но на самом деле это заблуждение, т.к. время, потраченное на анализ, не будет потрачено зря и обязательно принесет положительные плоды.

 

 

 

 

 

 

Так с чего же начать анализ расходов?
К сожалению, сразу огорчу наверное 70% читателей тем, что этот процесс занимает достаточно длительное время, а именно до 3 месяцев. Почему? А ответ будет достаточно прост: 1. Часть статей расходов непостоянны и происходят время от времени. 2. За короткий период вы не сможете получить объективное представление об истинных ваших текущих потребностях, которые формируют расходы.
Для того чтобы принять окончательное решение о реализации процесса анализа расходов, нужно иметь четкое представление о тех результатах, которые вы получите, и самое важное, о том, как вы сможете использовать эти результаты.

Результат 1: Оценить направления своих трат и их объемы:
- основа для составления плана расходов на будущие периоды;
- информация к размышлению о возможности их сокращения и оптимизации.
Результат 2: Оценить величину “свободного денежного потока” и соотнести процесс накопления, который имеет место в текущий момент с теми финансовыми целями, которые вы хотите достичь (например: возможность осуществления расходов на отдых через 5 месяцев, приобретение автомобиля через 1,5 года):
- получить представление, как необходимо изменить свободный денежный поток, для того чтобы достичь поставленные перед собой финансовые цели;
- возможно ли сократить/оптимизировать свои расходы для формирования необходимой величины свободного денежного потока, необходимого для достижения поставленных целей (рис. 2);
- возможно ли достичь поставленных целей и что для этого нужно сделать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание: Важно понимать, что при осуществлении процесса анализа расходов можно использовать различные инструменты (именно те, которые доступны вам в тот или иной период времени), а именно: запись расходов в блокноте, а потом их распределение по статьям и суммирование по периодам (неделя, месяц), создание простой таблички в Excel или использование специальных программ. Следует отметить, что на этом этапе инструмент сбора информации не очень важен, поэтому здесь все зависит от того, чем вы располагаете в тот или иной момент времени. Но наиболее предпочтительным является использование таблиц Excel, которые позволяют не только осуществлять сбор информации, но и оперативно ее обрабатывать.

 

 

 

 

 

 

 

Вот мы и подошли к пониманию второго шага формирования системы личного финансового планирования - это планирование личных финансов для достижения поставленных целей (рис. 3).

Иван КИСИЛЕВ  

Comments Off